万万没有想到!

　　继“结婚冷静期”“离婚冷静期”之后，贷款也有了“冷静期”。

　　近日河南省唯一持牌消费金融机构——中原消费金融公司针对用户推出首次借款“7天无理由还款”权益。

　　简单的说，就是用户首次借款可享有一次该权益的使用权，在借款前7天内提前还款，公司将不收取任何费用(包括利息)。

　　这一做法尚属金融行业首例!

　　那么，中原消费金融公司的此次尝试，究竟是噱头还是引导合理借贷?

　　首设“贷款冷静期”

　　7日内还款不收任何费用

　　公开资料显示，中原消费金融成立于2016年年底，是经中国银保监会批准成立的全国性非银行金融机构。

　　据其官网介绍，首次成功获取额度且没有发生首次借款的用户，均可免费获得7天无理由还款权益。

　　对此，中原消费金融公司对记者表示，消费金融服务的客群主要是年轻群体，年轻群体出于对新鲜事物的追求，容易冲动消费。上线这一权益的初衷就是为冲动借贷或者没有互联网借贷经验的消费者设置‘7天冷静期’，这项服务如同一个缓冲带、安全阀，让消费者“先体验、后购买”，希望通过这种方式逐步让借贷回归理性，鼓励用户适度消费，履行金融机构应尽的社会责任。

　　中原消费金融公司还进一步表示，从其他渠道用户反馈信息来看，用户积极性与接受程度都很高，具体活动数据、用户接受程度需要7天后根据还款情况才能获得。此外，根据目前规划，这一活动将持续推行，具体执行情况将视公司后续安排进行调整。

　　值得注意的是，“7天无理由还款”也不意味着你想退款就可以退款，只有首次借款才能享有“冷静期”，从而避免了个别消费者滥用“反悔”权益。

　　噱头or引导合理借贷

　　然而，对于这样的创新，业内却有着不小的争议。

　　有观点认为此举既鼓励了消费，同时也避免非理性信贷、维护消费者的合法权益。

　　与此同时，对于金融消费机构来讲，“贷款冷静期”其实也是降低风险事件发生的有效手段。让贷款到了真正需要的用户手中，而不是不加节制地随意放贷，无疑也会避免烂账事件出现，从而保障整个行业市场健康发展，最终惠及更多消费者。

　　但也有观点表示此举的实际作用有限，可能更多的是出于营销的目的。

　　光大银行金融市场部分析师周茂华接受采访时表示，贷款“冷静期”的设置，理论上是有助于解决引导消费者理性消费，减少因冲动消费而导致过度负债问题，但实际能否真的有作用，还有待观察。“但从营销角度看，这个创新在一定程度上可以为公司赢得市场口碑。”

　　消费金融行业研究专家苏筱芮分析则指出，中原消费金融推出“贷款冷静期”更像是一种营销策略。从规则限定条件来看，此举一方面贴合了“冷静期”的热点，在营销宣传上获得较好的关注度;另一方面则有利于公司获取新增用户，尤其对增强自营App的实力构成利好。

　　苏筱芮坦言，机构推行营销策略，具体要结合实际投入与回报进行比较。相较于用户可能免费使用7天资金的这一投入，新用户后续可能会为平台带来更大的收入。获客单价日益提升的当下，“借势营销”显然更为划算。

　　一名同样关注到中原消费金融活动的用户也告诉记者，机构限定新用户，更像是一种拉新手段，对于其他用户来说也不会达到宣传的效果，“活动中也提到了最高可借20万，也一样是在吸引用户”。

　　但总的来说，业内都颇为认同，中原消费金融这一举措对于规范行业发展有着一定借鉴意义。

　　因为冲动借贷正在毁掉越来越多的年轻人，引导“理性消费”已势在必行。

　　年轻人不可承受之痛

　　近年来，各种网络消费贷平台的层出不穷将“借钱”这件事变得异常简单，往往上传身份证后就能获取一定的借款额度。

　　这样的便捷，也让熟悉互联网的年轻人顺势成为了网贷消费的主力军。

　　据数据显示，全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后都接触过信贷产品。

　　毕业没多久的“90后”王小姐说：“刚毕业收入低，但各大消费平台铺天盖地的宣传让我们觉得什么都买得起、办得到。即便知道要计入央行征信，也觉得影响不大。”

　　可硬币的另一面，借钱的门槛变低，意味着越来越多的人要面临还款压力。

　　有人不得不“拆东墙补西墙”，从而陷入“以贷养贷”的无底深渊。更有甚者，一些人身陷“套路贷”，最终付出了生命的代价。

　　仅是豆瓣上的一个互助小组—“负债者联盟”里的组员就有近4万人。“负债5万，现在开始上岸”、“26岁负债12万，人生无望”、“95后负债16万记录贴”，每一个帖子都是“负人”的血泪史。

　　30岁的网友小幂便在“豆瓣”上透露，她没有房贷、车贷，却欠下了高达30万元的贷款。从信用卡透支2万元后，她开始在15家网络平台借贷还款，如今欠款高达30万元，以贷养贷已难以周转。

　　困在超前消费里的年轻人负债累累，隐匿于经济发展上行阶段的社会金融风险也不断积累，其危害值得关注。

　　中国社科院国家金融与发展实验室发布《2020年度中国杠杆率报告》显示，2020年，我国宏观杠杆率从2019年末的246.5%攀升至270.1%，增幅为23.6个百分点。

　　香港慢牛投资公司董事长张化桥认为，过度消费、寅吃卯粮的文化不适合于发展中国家。美国在信贷泡沫上堆砌起来的生活方式，造成的经济危机值得反思。

责任编辑：八一